Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Генеральный директор «Страхового дома ВСК»" Сергей Цикалюк рассказывает о планах компании на рынке страхования и в сфере сотрудничества с банками.

Банковское обозрение, 17 февраля 2007 г.

176 банков в портфеле ВСК

2514 просмотров

По мнению генерального директора «Страхового Дома ВСК» Сергея Цикалюка, после вступления России в ВТО его компания сможет конкурировать с иностранцами в технологиях, будет превосходить их в знании рынка. А для того чтобы соперничать и по уровню капитализации, ВСК уже в этом году готова принять крупные инвестиции в акционерный капитал, принять новых акционеров. В феврале 2007 года ВСК исполняется 15 лет. О своих юбилейных планах на рынке страхования и в сфере сотрудничества с банками Сергей Цикалюк рассказал корреспонденту «БО».

- Сергей Алексеевич, известно, что при вступлении в ВТО правительство защитит банки и не защитит страховой рынок от иностранцев. Ваша оценка этого решения? Есть ли у российских страховщиков возможность сохранить самостоятельность? Как вообще теперь развиваться?

- Вы знаете, сам документ мало кто видел, но, судя по той информации, которая доступна, можно предположить, что позиции российского страхового рынка были сданы в обмен на привилегии по другим отраслям, прежде всего по металлургии и энергетике. Определенные преференции сохранены и для российских банков. По крайней мере, сохранен запрет для прямого присутствия филиалов иностранных банков.

Что же касается страховщиков, то случившееся не стало для меня неожиданностью. В первую очередь само страховое сообщество способствовало сдаче позиций. Ведь оно не смогло консолидированно заявить о необходимости создания условий для сохранения национального страхового рынка. Ни один союз страховщиков - а их у нас несколько - не смог этого сделать.

С точки зрения лоббизма есть и еще одно обстоятельство. Сейчас многие крупные промышленно-финансовые группы, то есть крупный капитал, уже стали проявлять интерес к страхованию как к финансовому институту. А в процессе подготовки документов по ВТО крупный капитал из других отраслей старался защитить прежде всего свои базовые отрасли. Здесь, кстати, в пример можно привести тот же банковский сектор - и банковский капитал, и банковские ассоциации стали на защиту интересов национального банковского рынка и добились своего.

И, наконец, третье обстоятельство. Я думаю, что все люди, которые представляли здесь интересы наших западных "партнеров" в кавычках, то есть наших конкурентов, сумели выстроить эффективные отношения и на уровне Государственной Думы, власти, и на уровне общественных организаций. Они четко проводят свою линию и, несомненно, добились успеха. Ну о чем можно говорить, если крупнейший союз страховщиков в повестке собрания руководящих органов уже рассматривает вопрос об изменении страхового законодательства при вступлении в ВТО? Мы еще не вступили, еще даже чернила на предварительных протоколах не высохли, - а общественные организации страховщиков уже сами готовят изменения. Куда торопятся?

В этой ситуации мы будем вынуждены пересматривать не только ряд положений в стратегии развития нашей компании, но и стратегию отношений с общественными союзами, которые объединяют страховщиков России.

- Как именно теперь необходимо корректировать стратегию развития одному из крупнейших страховщиков России? Наверное, и по репутационным соображениям, и в силу истории вашей компании, специфики ее бизнеса за иностранным инвестором вы не побежите?

- Исходя из стратегии нашей компании, могу четко заявить: мы намерены и дальше оставаться крупнейшей национальной страховой компанией, каковой мы являемся сейчас. Мы неоднократно уже говорили это на совете директоров, и в нашей стратегии это записано: мы будем объединять свои усилия по развитию нашей компании именно с российским капиталом.

На сегодняшний день мы абсолютно уверены, что можем конкурировать с любой западной компанией. Мы абсолютно этого не боимся и свою уверенность подтверждаем теми показателями, которых достигаем, своими технологиями, знанием рынка. Единственный проблемный участок: на растущем страховом рынке не успевает теми же темпами расти капитал. Отставание в росте капитализации, как известно, общая проблема нашего финансового рынка. Вот эту ситуацию мы внимательно изучаем. У нас есть уже предложения от крупнейших российских промышленников и предпринимателей.

- Какие есть способы наращивания капитала?

- Привлечение новых инвестиций, привлечение новых акционеров. Новыми акционерами могут быть как крупные банки, предприятия, так и физические лица.

- Вы имеете ввиду, в том числе IPO?

- Да, а почему нет? Через определенное время можно говорить и об IPO, причем именно для российских граждан. Мы показываем очень хорошие результаты, наша компания является интересным объектом для инвесторов. Почему? - Потому что нам, пожалуй, единственным удалось за эти 15 лет создать страховую компанию, которая реально работает во всех субъектах Российской Федерации при этом в рамках единого юрлица. Инвесторам понятен наш бизнес, он прозрачен, он стабилен. Да, мы традиционно активно работаем с государственными органами, это исторический путь нашей компании, которая в первые годы своего существования развивалась именно в нише обязательного страхования государственных служащих и страхования государственных интересов.

Продолжаем это направление и сегодня. Вот, буквально на этой неделе (середина января. - Прим. "БО") мы получили информацию, что выиграли конкурсы по страхованию жизни и здоровья сотрудников Генеральной прокураторы и автотранспорта Генеральной прокураторы, имущества судей Верховного суда и ОСАГО по автотранспорту Верховного суда. Для нас очень важно, что нам удается сохранить этот блок - обязательное страхование государственных служащих и имущества. Но сегодня этот блок уже составляет около 20% в бизнесе компании. А 80% - это работа на открытом рынке, привлечение как юридических, так и физических лиц по различным видам страхования - от страхования в авиационно-космической отрасли до страхования имущества предприятий и граждан.

Инвесторов, конечно, интересует также потенциал роста компании. Вот недавно в журнале "Секрет фирмы" опубликован рейтинг 300 крупнейших быстрорастущих компаний России за последние пять лет. В этом рейтинге мы занимаем 48-е место. А среди финансовых институтов - пятое. Это говорит о том, что изначально мы выбрали правильную стратегию, что она срабатывает и позволяет нам рассчитывать на достижение тех целей, которые мы ставим. В том числе по привлечению крупных инвестиций в капитал.

- Судя по вашим устремлениям, можно сказать, что вас пока особо не беспокоит предстоящая открытость страхового рынка иностранцам?

- Она меня не беспокоит в плане того, что мы сможем конкурировать. Но она меня, и не только меня, беспокоит с одной только точки зрения: насколько мы будем успевать со своей капитализацией за растущим рынком. Если ежегодный рост бизнеса ВСК более 40%, то понятно, что наращивать капитал такими же темпами только за счет внутренних резервов практически невозможно.

- А вариант укрупнения за счет покупки или объединения с другими страховщиками рассматривается?

- У нас такие предложения от них есть. Но когда мы смотрим на финансовые предложения от той или иной страховой группы и видим, что они находятся примерно на одном и том же уровне капитализации и развития… Да, для решения каких-то тактических задач, например, с точки зрения объединения клиентских баз, - это могло бы быть интересно. Но с точки зрения решения стратегической задачи - быстрого роста капитала - вряд ли.

По этой же причине мы сегодня не приобретаем никаких региональных компаний. Мы считаем, что ту сеть, которая у нас имеется, можно достаточно динамично и активно развивать, повышать ее эффективность за счет применения новых технологий. В этом, конечно, наши западные коллеги лучше подготовлены, но, тем не менее, мы быстро учимся и лучше знаем наши реалии. У нас нет особой потребности в наращивании сети, зато есть собственные возможности повышения ее эффективности. И вот для того чтобы эта сеть конкурировала с иностранцами, нужна капитализация.

- Какой вы предполагаете временной масштаб привлечения инвестиций в капитал? В этом году, например, может измениться состав акционеров?

- Я считаю, что уже в этом году в преддверии вступления в ВТО в составе акционеров нашей компании должны произойти и произойдут серьезные изменения. Еще раз подчеркну, для чего это необходимо делать. Можно существовать на рынке и как-то выживать, а можно активно развиваться. В новых условиях для развития потребуется более высокая капитализация. Поэтому успешное развитие я и мои коллеги связываем с привлечением инвесторов - причем российских инвесторов. Другого пути нет. А просто существовать ради выживания - это не для нас. Все эти 15 лет мы активно двигались и развивались, поэтому новый шаг будет закономерным и продолжит логику нашего развития. В 2007 году это произойдет.

- Вы же анализируете развитие рынка и мощности приходящих иностранцев. Как должна расти ваша капитализация? Например, каким должен быть капитал ВСК через три года?

- Через три года капитализация нашей компании должна быть порядка 300 млн долларов, то есть вырасти в 2-2,5 раза. Это и ставится целью. Поэтому когда мы сейчас рассматриваем инвестиционные предложения, мы оцениваем в том числе и это: сможет ли потенциальный партнер способствовать достижению этой цели? Понятно же, что есть компании из нашего же страхового сектора, которые могут предлагать объединение ради того, чтобы потом совместно получше продаться. Но нас это не интересует. Наша стратегия: компания "Страховой Дом ВСК" должна работать на национальном страховом рынке как национальный страховщик.

- Касаясь более узкого вопроса взаимодействия с банками, хочется поэксплуатировать тему предстоящего 15-летия "Страхового Дома ВСК". Вы же все эти годы стояли у руля компании. А помните начало? Как в те годы строилось сотрудничество страховых компаний с банками? Это же еще был совершенно дикий рынок, что тогда страховали в банковском сегменте?

- В начале 90-х годов в банковском сегменте практически ничего не страховали. Страховые компании были нужны только для того, чтобы размещать средства в ГКО, потом временные средства для залоговых аукционов. Потом банкам нужны были средства страховщиков, чтобы приобрести пакет того или иного предприятия. В 1993 году начали появляться смешанные схемы страхования. До 1998 года в стране было много ничем не обеспеченных денег, люди зарабатывали по 200-300% годовых, все думали, что они настолько богаты… Но даже и при таких деньгах пытались экономить и применять известные схемы экономии на зарплатах.

Что касается нашей компании, то мы никогда этим не занимались. Если посмотреть 1993-1995 годы, то уже и тогда мы были в лидерах. Но в то время впереди нас были компании, которые в разы превосходили нас по сбору премии. Однако если посмотреть их портфель, то можно было увидеть, что там 98% приходится на смешанное страхование и 2% на реальное. Естественно, в последующие годы этих конкурентов мы легко обошли, потому что рынок нормализовался, занялся реальным страхованием. А сотрудники нашей компании - как центрального офиса, так и филиалов - никогда не были заражены этой манией легких денег, получаемых не в страховой, а в околостраховой деятельности.

- Известно, что в вашем "банковском" портфеле серьезное место занимает работа с имуществом госбанков. Как она начиналась?

- Наша работа в этой сфере началась со Сбербанка. В 1993 году мы впервые предложили систему централизованных выплат по обязательному государственному страхованию, из которого, собственно, и выросла наша компания. Речь тогда шла прежде всего об обязательном страховании военнослужащих и приравненных к ним лиц. В 1993-1994 годах такую систему мы налаживали со Сбербанком, через отделения которого по всей стране шли наши страховые выплаты. Как раз тогда в банк пришла команда Андрея Ильича Казьмина. Я вот вспоминаю: до них в Сбербанке даже не было единого телефонного справочника. А нам надо было выплачивать возмещения сотрудникам Министерства обороны по всей стране. Это ведь было время конфликтов в Приднестровье, Закавказье, Таджикистане… Порой проблемой было даже найти какие-то местные отделения Сбербанка, связаться с ними. Но пришла новая команда в Сбербанк, стали налаживать с ней эту работу - централизованную систему выплат. Они увидели нашу работоспособность, наши идеи и проявили заинтересованность в том, чтобы развивать сотрудничество с нами и по другим направлениям. Потом было сдано здание на Вавилова. Как люди современные, все понимали, что необходимо здание страховать. И мы такой пакет предложили. Это был 1994 год. Так постепенно осваивали весь спектр сотрудничества с банками. А 31 декабря 1996 года мы подписали уже первый договор о комплексном сотрудничестве с банком.

Если говорить дальше о крупных госбанках, то в нашем портфеле есть страхование имущества Центрального банка. Для нас принципиально важно, что мы выиграли этот тендер. Центробанк имеет образ чего-то мощного и сильного, но ведь даже у такой организации бывают страховые случаи. Скажем, на Камчатке пострадало здание - снесло ураганом крышу, в Иркутске одно из помещений сгорело. Все эти случаи были закрыты нашими выплатами.

На сегодняшний день мы вот уже 10 лет состоим в Ассоциации российских банков. "Страховой Дом ВСК" сотрудничает со 176 банками по всей территории России. Я говорю именно о банках, понятно, что банковских филиалов и отделений, с которыми мы работаем, на порядок больше.

- Сейчас, на фоне взрывного роста банковского ритейла все больший вес на рынке приобретают и частные банковские организации. Как вы себя чувствуете в этой ситуации, когда интерес уже представляет не только страховая защита государственных банков?

- Здесь я хотел бы сначала отметить, что к нам проявляли интерес вовсе не только из-за нашего опыта работы с госструктурами. Банки всегда проявляли к нам интерес потому, что у нас были реальные резервы, реальные перестраховочные программы, хороший страховой сервис.

Тот самый бум, о котором вы говорите, действительно подстегнул спрос банков на страховые технологии. Естественно, банки стали искать компании, имеющие такие технологии. Есть и еще немаловажный фактор. Банки, работающие в нескольких десятках регионов, ищут в партнеры ту страховую компанию, которая может предложить единые стандарты на любой территории, понятные центральному офису, управляемые из центрального офиса, которая отвечает за выполнение обязательств всех филиалов и отделений и которая рассчитывается с банком, как положено, во всех взаимоотношениях. Все это наши неоспоримые преимущества - у нас есть технологии, мы работаем во всех регионах, мы выполняем все обязательства своих филиалов. В результате количество банков-партнеров говорит само за себя - 176. Причем мы успешно работаем как с российскими банками, так и с "дочками" иностранных банков.

- В банковском страховании можно выделить три основных направления. Это страхование рисков самого банка, страхование рисков на клиента - залогов, физлиц, и третье - совместные продажи. Что более активно развивается и где вы видите наиболее интересные перспективы?

- Начнем с имущественных интересов банков. Здесь есть существенный ресурс развития прежде всего потому, что еще далеко не все банки серьезно относятся к защите своего имущественного комплекса. Сегодня это делают только 15-20 крупных банков. Поэтому перспектива роста на этом направлении еще есть.

Будет также развиваться предоставление страховых услуг самим сотрудникам банков. У нас есть банки, насчитывающие более 200 тыс. сотрудников. Такой банк интересен не только как страхователь имущества, но и как клиентская база. И еще важный момент: сотрудники банка - это высококвалифицированные ответственные люди, у них доходы очевидно выше среднего. Для страховщика это очень перспективные клиенты.

Постепенно набирает обороты страхование рисков в различных банковских технологиях. Здесь, я считаю, будут самые большие риски для страховщиков, но и самые большие поступления по сборам премий. Нет худа без добра - если мы вступаем в ВТО, то сюда придет и западное отношение к страхованию. Ведь почему на Западе многие страховые компании крупнее банковских групп? Потому что требования к страхованию различного рода инвестиционных проектов, контрактов там значительно выше. Без страхования многие виды бизнеса и договорных отношений на Западе просто невозможны. Впереди любой сделки там всегда идут страховщики, они оценивают риски и страхуют их. После вступления в ВТО на наш рынок придет и эта культура, и иностранный бизнес, которые будет требовать от российских партнеров соответствующего уровня страховой защиты.

И еще один огромный и почти неразработанный резерв для роста банковского страхования тоже связан с постепенным внедрением западных стандартов. Это так называемые соцпакеты для менеджеров - в 2006 году уже было очень много об этом разговоров. На Западе соцпакет является неотъемлемой частью компенсационного пакета для работника, без него там разговор о трудоустройстве и не ведут. У нас едва ли полпроцента менеджеров имеют соцпакеты. Но эта практика обязательно получит распространение. А важной частью соцпакета является страхование. И вот представьте, какой здесь в ближайшие годы будет колоссальный рост. В первую очередь это касается соцпакетов для персонала банков, как наиболее современных и продвинутых организаций.

Мы видим бурное развитие ипотеки. Параллельно идет активная дискуссия по поводу страхования жизни заемщика. На мой взгляд, дискутировать совершенно бесполезно, ну есть же западный опыт. Банк, бывает, попадает в ситуацию, когда с заемщиком что-то случается. Уже были такие страховые случаи, мы реально выплачиваем возмещения. На растущем портфеле сейчас, может быть, этот риск для банков не очень заметен. Но когда объемы кредитования стабилизируются, этот риск станет существенной составляющей рисков при кредитовании. Его тоже можно закрывать с помощью страхования. Более того, даже если банк не требует от заемщика страховать жизнь, то он должен хотя бы предлагать это человеку сделать добровольно. Деньги небольшие, а реальное закрытие рисков и банка, и заемщика тут очевидно.

Так что у банков и страховщиков впереди огромная совместная работа. Резервы для роста здесь колоссальные.

- А что скажете об идее финансового супермаркета и кросс-продаж? Пока что все бьются над отсутствием набора страховых продуктов, которые можно было бы продавать в банках.

- Что касается финансового супермаркета, то давайте коснемся истории возникновения этой идеи на нашем рынке. Несколько лет назад одна известная группа много об этом говорила и писала во всех изданиях. Для рекламы, для того, чтобы, может быть, продать компанию, эта тема оказалась благодатной. А попутно на финансовом рынке внедрилось представление о финансовом супермаркете, как о некоторой идеальной и высокотехнологичной, успешной модели. И все стали смотреть в эту сторону, осуществлять какие-то попытки организовать эту форму бизнеса.

Что касается более широкого понятия совместных продаж, давайте посмотрим на интересы потребителя. Есть ли у потребителя необходимость идти в банк и покупать там страховой продукт?

Давайте для примера сравним, скажем, с программой страхования муниципального жилья. Гражданин идет в филиал Сбербанка, платит за жилье и тут же, если хочет, платит ежемесячный взнос за страхование этого жилья. В сознании гражданина эти две вещи неразрывно и логично увязаны. Вот пока не будет таких видов страхования, которые так же органично увязаны с получением какой-то банковской услуги, - какого-то бурного развития в этой сфере трудно ожидать.

Тем не менее я считаю, что на сегодняшний день такие продукты уже разрабатываются. Робкие попытки совместных продаж есть у всех страховых компаний и у многих банков. Ближе всего здесь подошли страхование при автокредитовании и ипотечном кредитовании.

Но для бурного и естественного роста этого сегмента не хватает одной вещи. Сейчас взгляды страховщиков и банкиров на продажи несколько далеки друг от друга. Банк является более сильным партнером и более активным местом продаж. Поэтому когда страховая компания приходит и пытается навязать свою технологию - это сегодня бесполезно. Банк не будет изменять свою технологию для того, чтобы продавать страховой продукт. Так что здесь нужно идти навстречу друг другу, подстраивать технологии, разрабатывать новые механизмы взаимодействия. Вот когда банк и страховая компания будут не обсуждать, кому это больше выгодно, а совместно создадут более выгодные условия для клиента - вот тогда совместные продажи займут более весомое место в портфеле сотрудничества банков и страховщиков.

- В феврале "Страховой Дом ВСК" отмечает пятнадцатилетие. Вы уже знаете, о каких самых важных достижениях и планах скажете партнерам и сотрудникам?

- Наверное, одно из важных достижений за пятнадцать лет работы - это самый стабильный на рынке состав топ-менеджеров. Стабильнее не знаю ни в одной компании. Почти все мои заместители работают со мной уже по десять и более лет. Дело не только в стабильности. Это также показатель того, что без серьезных вливаний менеджмент компании все эти годы отвечал на любые требования времени, что руководство может изменяться, учиться, вести компанию вперед и добиваться результатов.

Другое очевидное достижение - что удалось создать такую региональную сеть и построить работу во всех регионах России. Директора наших филиалов, главные бухгалтеры - это самая профессиональная региональная команда на страховом рынке России.

И самое главное, чем мы дорожим, - это наши многолетние партнерские отношения с клиентами. Со многими из наших крупнейших клиентов мы бок о бок прошли трудные для экономики нашей страны годы, сегодня вместе активно растем и видим перспективы дальнейшего роста.

Что же касается планов, то я нисколько не сомневаюсь, что если наша компания будет продолжать свое развитие в намеченном русле и с намеченными темпами, то, если не считать кэптивы, в России мы станем страховой компанией номер один.

Андрей МИРОШНИЧЕНКО

В материале упоминаются: Компании, организации: ВСК (Страховой дом ВСК) 5707 Государственная Дума Российской Федерации (Госдума РФ) 14952 Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35566 Персоны: Цикалюк Сергей Алексеевич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »